內容試閱
你做好退休準備了嗎？
想退休到老無憂？年金商品最優
一項退休調查報告發現，7成左右的民眾自認「準備不足」，或根本沒有準備退休金，且大多數已退休民眾很難光靠政府或子女奉養過日子。壽險公司建議，民眾應該學習美國和日本的做法，把至少2成資金放在長期投資工具上，例如年金等商品。
這份調查內容指出，亞洲人的平均壽命不斷延長，估計超過一半的人口可能會活超過80歲。以台灣為例，20年內，60歲以上人口會從現在的13%增加到29%，但卻有7成左右的民眾表示，根本還沒開始準備退休金，不知退休後的生活要怎麼過。
一般人的退休生活，多半是倚賴家族資助或下一代奉養，雖有各種退休計畫，但目前政府退休金「所得替代率」只有3成多；若加上勞退個人退休金，所得替代比率雖超過4成，比起歐美市場高達6到7成的所得替代率，退休準備明顯不足。
普遍來說，民眾的退休資金有4成以上仍是倚賴銀行存款，跟其他先進國家相比，比重偏高。民眾對長期投資商品明顯畏懼，主要原因是擔心投資本金不保或資金被鎖住，但現在許多投資及保險商品，靠一定水準以上的投資績效抵抗通貨膨脹，同時讓客戶活著時可按期領回，既能保持資金流動，獲利也比只抱著銀行存款領微薄的利息要好。
越年輕開始規劃退休，越沒有壓力
主跑金融線這麼多年，我認識好多壽險顧問，每位顧問平均要接觸上千名客戶，從這些頂尖壽險顧問的經驗中，我發現一件事：原來，退休規劃一點也不難，「Just do it」，從現在開始做就對了！越年輕開始，越沒有壓力，如果到了40、50歲才來規劃退休，年紀大了，就是雙倍壓力。
年存10萬，退休有望
●做法不同，結果天差地別
物價飛漲，薪水卻不漲，這波全球金融海嘯，也讓許多人的資產大縮水。即使全球景氣看來稍有復甦跡象，但很多朋友還是大嘆日子難過，誰還敢奢望退休？
大多數人提到退休，總是用「時間還早」、「沒錢」、「沒想過」一語帶過，正因為這些藉口，以至於有不少人到了將要退休的年紀，還是手頭空空。
我也常聽朋友抱怨：「1個月存2萬元，好難喔！」但生一個孩子，怎樣辛苦都養得起，這之間的差別就在於做與不做而已。
我認識一位年繳上千萬稅金給國稅局的壽險顧問，以他的口袋之深來看，早就不需要工作，他之所以繼續待在保險業，只因對客戶的責任未了。
他曾經跟我分享了一個退休小秘訣：「年存10萬，退休有望。」
他提到，10年前想幫一位44歲的女客戶做退休規劃，女客戶回說沒錢，結果10年過去了，這名女客戶54歲，已到了退休年紀，手邊還是沒錢。
反觀另一個25歲的女生，工作5年，存款餘額不到1萬元，卻聽從他的建議，每個月乖乖存錢，強迫自己儲蓄，目前已經小有一筆積蓄了。
這兩個例子說明了一件事，就是：能否順利退休，歸根究柢，還是「存錢」兩個字。
保險是強迫儲蓄的利器，具有保障和強迫儲蓄的雙重功能。
●安心退休，保險才是王道
有人問我：退休理財工具百百種，選哪一種最好？有人喜歡定存，有人喜歡股票，而我看過許多真正安心退休的例子，他們的理財方式，似乎只有「保險」才是王道。
根據銀行內部統計，一個人平均每個月跑銀行6次，不管是用金融卡提款或刷信用卡，都是把錢花掉，使得銀行戶頭裡的存款越來越少。買賣股票也是如此，根據證券公司統計，只要進出股市6次，本金約減少2成，大多數人買賣股票，不可能只進不出，不知不覺中，本金也就慢慢消耗掉了。
看看所有投資理財工具，沒有一種工具跟保險一樣，要提領不容易，要預借更難，保戶的錢「只進不出」，除非等到期滿，很難消失不見，就好像是一個「啞巴銀行」，穩穩地把客戶的錢守住，可說是最佳的退休理財工具。
一個完善的退休規劃往往需要靠時間複利累積，綁個10年、20年是常有的事，除非你超有定力，否則建議你還是透過強迫性的理財工具，像是年金險，來規劃退休金。
「年存10萬，退休有望」做起來其實也不難，只要每個月強迫自己省下8千元，1年就有將近10萬元，不妨拿這筆錢買張「退休保單」，像是還本終身壽險、投資型保單，也是幫自己「存一個未來」的好方法。
