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年金險，鼓勵你健康又長壽
●什麼是年金險？
簡單來說，就是由保險公司把所有保戶的保費集中在一起成為資金，扣掉保險成本費用之後，再拿去投資賺錢、或是存放在銀行生利息的保險，等到經過一段期間之後，根據保單上的條件，再把這些累積下來的本利和，依照年金型態，按期分配給保戶。
舉例來說，假設小安買了年金險，年繳保費10萬元，共繳20年。如此一來，20年之後，小安就可以每年領回10萬元，而且保證領滿20年。也就是，萬一小安在領到第15年就去世的話，那麼剩下的5年金額，就由小安的保險受益人繼續領。
如果小安活得比較久，領滿20年還健在的話，又怎麼辦呢？那麼小安還可以繼續領下去，直到他去世為止。而且就算小安在人生最後幾年身體不好，甚至成為植物人，也一樣能領這些年金。那領滿20 年的人呢？繼續領，領到嚥下最後一口氣為止。
●年金險的特色
一般來說，這種類型的保險有兩種特色：
第一個特色：保本。
保戶所繳的保費，原則上到最後都可以在不加計繳費期間利息的情況下，領回80%~100%（但實際情況要以保險契約條款為主）。
第二個特色：保戶互助。
這種保險保障保戶至少領滿20年年金，所以有些人可能只領滿20年，而有些人則會領到25年、30年或更久，真的是活越久，領越多。
而沒有辦法領那麼多年金的人，他們原本該得到的利息，就會分配給需要繼續領的人。
這就是為什麼有些孝順父母的子女會為父母購買這種保險，然後鼓勵他們好好照顧自己的身體健康，因為只有健康地活著，才能享受到這份年金。
這種年金險理財方式有點像定存，都是屬於低風險、低報酬率的商品。而和定存最大的不同是，年金險到最後的年金回饋有互助的意味，讓其他往生的人還沒領到的利息，贊助給還活著的人。
累積退休金＋醫療照顧＋照護險＝退休無憂
想要無憂無慮地退休，至少要做到兩點：一是累積足夠的退休金，二是做好完善的醫療規劃，這兩點都可以靠保險工具來實現。
●如何累積退休金？
保險專業人士認為，只要慎選投資工具，20年後，年報酬率為5%的定存，不見得會比年報酬率為15%的基金要差。這是一種利變型年金商品，這類商品的宣告利率，免受10年期公債殖利率上限的限制，而是以保險公司的投資報酬率來決定宣告利率，如此一來，利變型年金險的收益率會比原先預期來得高，購買這類商品等於強迫自己儲蓄。
●定期醫療險搭配實支實付型醫療險
至於醫療照護方面，很多人以為買了終身醫療險就已足夠，其實有些醫療費用，終身醫療險是不理賠的，「生小病賺小錢，生大病花大錢」，所以，如果能以定期醫療險搭配實支實付型醫療險的方式，作為退休醫療規劃，會更完善。定期醫療險相較終身醫療險，保費便宜，若再搭配實支實付型醫療險，可以補償直接醫療費用、健保不給付的藥費，以及一些醫療雜支等額外費用。
●現代人不能少的照護險
過去的保險觀念是：只要有月退休年金作為生活費，再加上醫療保險支付疾病開銷就足夠。不過，在單身人口持續上升、少子化的趨勢之下，以及「養兒防老」的觀念逐漸式微，現代人勢必還需要規劃到「照護險」。
照護險，原則上就是當一個人處於無法自理生活的狀態時，這種保險能支持被保險人請看護、照顧起居生活的各種開銷。我們將在第二章中詳細說明。
目前許多商業保險都已經有照護險的項目，而全民健保也預計將在2011年開辦照護險。
