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一個人的老後更要有保障
根據最新調查發現,目前台灣有近80萬適婚女性找不到合適的結婚對象,女性晚婚或不婚的現象也越來越普遍。因此,女性「一個人老後」的退休理財規劃顯得格外重要。
不婚女性在進行退休規劃時,應該檢視目前既有的準備金與資產配置,作為預估退休年齡的基準。而一般女性到底需要多少退休金才能有比較滿意的退休生活呢?
根據保誠人壽試算,以所得替代率7成、通貨膨脹率2%來估算,不管是25歲、月收入3.5萬元,35歲、月收入5萬元,還是45歲、月收入8萬元的不婚女性,計畫在60歲時退休、維持退休生活20年的話,至少要存900萬至1300萬元左右的退休金。
這個族群的女性不必負擔家庭扶養責任,手頭較寬鬆,但也容易亂花錢,因此養成儲蓄習慣、積極投資,是最重要的原則。
不婚女性至少提撥月收入的20%當退休準備金
相較於已婚族,未婚族所面臨的經濟壓力與責任較輕,能夠更自由地運用金錢,更早實現退休的夢想。但是,這些單身女性往往沒有積極做退休規劃,反而將錢虛擲在不必要的消費中。我認為這是每一位單身女性要特別留意的盲點。
從不婚女性的現有金錢支配能力和退休需求來看,每個月至少應該提撥月收入的20%以上,作為退休準備金。另一方面,不妨使用具有強迫性儲蓄性質的理財工具,像是定期定額的投資型保單、儲蓄險或年金險,來累積資金。
其次,不婚女性也可以善用沒有家庭責任帶來的經濟壓力優勢,提早規劃退休金,享有時間所帶來的複利效果。
假設妳從30歲開始做規劃,準備在60歲時退休,退休後每個月需要3萬元生活費,預計可以活到75歲:以通貨膨脹率2%,每年投資報酬率7%計算,每個月投入9190元,就可以達成退休目標。在相同條件下,如果妳從40歲才開始準備,那麼每個月就必須投入21522元,才能夠達到相同的退休目標。
20、30、40歲,有不同的保險規劃
●如果是25到35歲……
在投資方面,25到35歲的不婚女性,距離退休年齡的時間比較長,能夠承受的風險也較高,所以不妨以長期投資為著眼點,考慮購買投資型保單。這段期間內若有一筆短期不會用到的資金,還可以投資股票或房地產。
●如果是35到45歲……
至於35到45歲的不婚女性,承受風險的能力相對較低,所以建議投資股票的比例要低於一半,而將其餘資金投入穩健、有固定收益的商品,例如債券、平衡式基金。
●如果超過45歲……
對於超過45歲以上的不婚熟女來說,此時已接近退休年齡,自然不可承受過高風險,所以選擇能夠跟得上通膨成長的年金商品是比較聰明的做法,如即期年金或遞延年金。
※什麼是「即期年金」?什麼是「遞延年金」?
年金險依據累積期間的長短,可以分為「躉繳即期年金」及「遞延年金」兩種。這類年金適合高資產者或高齡者投保,用來安排老年經濟生活。
所謂「躉繳」,就是買保險時一次繳清了所有保費。即期年金可視為一種「整存零付」的觀念,保戶繳一筆保費後,即開始每期領取年金,直到被保險人死亡或保證期間結束為止。
所謂遞延年金,是一種「零存整付」的觀念,保戶先繳費一定的期間,再由保險公司在一定期間或保戶退休後開始給付年金。如在年金開始給付前,被保險人即身故的話,保險公司有時亦得分期或一次退年金帳戶餘額給予受益人。